Gebäudeversicherungen
Vom Rohbau bis zum Eigenheim – was deckt die Gebäudeversicherung ab?
Kaum ist der erste Spatenstich getan und die Bauarbeiter mit ihren Baggern angerollt, können Probleme und Schäden auftreten, die Ihr Eigenheim beeinträchtigen oder gar zerstören und schnell ein Loch in Ihr Portemonnaie schlagen können. Damit Ihr Traum vom eigenen Domizil nicht wie ein Luftschloss in weite Ferne rückt, sollten Sie schon vor Baubeginn an eine Hausversicherung denken. Eine Rohbauversicherung schützt beispielsweise vor Feuerschäden ab Baubeginn und Sturmschäden ab Fertigstellung des Rohbaus. Zusätzlich bieten die meisten Gebäudeversicherungen die Deckung der Bauherrenhaftpflicht, die zum Beispiel bei unzureichender Absicherung der Baustelle und dadurch entstandener Schäden an Dritten in Anspruch genommen werden kann.
Spätestens beim Einzug sollten Sie den Abschluss einer Gebäudeversicherung in Erwägung ziehen. Diese umfasst Schäden an der Substanz des Gebäudes, die durch unverschuldete und unvorhergesehene Naturgewalten hervorgerufen wurden, sowie Schäden an Bestandteilen des Inventars, die insbesondere für das Haus angefertigt wurden. Hierunter fallen Küchen, Schränke, Fußbodenheizungen, Solaranlagen und auch Wintergärten, Gartenmauern und -zäune. Bei Carports, gemauerten Feuerstätten, Briefkästen, Spielgeräten, Markisen und Rollläden ist zu prüfen, ob diese schon in der Versicherung enthalten sind oder über Zusatzpakete mit eingebunden werden können. Ein Vergleich der unterschiedlichen Zusatzleistungen ist somit unerlässlich.
Beim Kauf eines bereits versicherten Gebäudes geht gewöhnlich auch die Versicherung auf den neuen Eigentümer über. In einem solchen Fall werden eine Überprüfung des alten Vertrags und ein Vergleich mit aktuellen Angeboten empfohlen. Danach können Sie einschätzen, wie zeitgemäß der Deckungsumfang und die Prämie noch sind und ob der Abschluss einer neuen Versicherung besser ist. Letzteres ist innerhalb eines Monats nach Eintragung ins Grundbuch möglich, wenn Sie in diesem Zeitraum den alten Vertrag kündigen und durch einen neuen ersetzen.
Verschiedene Anbieter bieten Ihnen unterschiedliche Versicherungspakete, die eine individuelle Gebäudeversicherung umsetzbar machen. Dazu gehören auch optionale Zusatzabdeckungen, die das neue Heim perfekt und auf den eigenen Bedarf zugeschnitten schützen.
Einzelne Sparten oder das komplette Programm?
Die meisten Versicherungen bieten Ihnen die Möglichkeit zwischen unterschiedlichen Leistungen mit verschiedenen Höchsthaftungssummen und Prozentsätzen zu wählen. Zum einen ist der Abschluss einer umfassenden Versicherung mit integrierter Haushaltsversicherung möglich, wobei diese eine Haus- und Grundstücks- sowie eine private Haftpflichtversicherung beinhaltet. Zum anderen können Sie Ihr Eigentum nach den einzelnen Sparten Feuer-. Sturm und Leitungswasserschäden absichern. Insbesondere bei der Leitungswasserversicherung ist zu beachten, dass diese meist auf eine bestimmte Rohrlänge außerhalb des versicherten Grundstücks beschränkt. Wir empfehlen, daher höherwertige Leistungsvarianten, da aufgrund der höheren Rabattmöglichkeiten die jährlichen Prämien nur unwesentlich höher ausfallen als bei kleineren Deckungspaketen. Wir helfen Ihnen gerne, das optimale Produkt für Sie zu finden.
Berechnung der Versicherungssumme
Wenn Sie eine Hausversicherung abschließen, sollten Sie das Gebäude auf den Neuwert versichern. Sowohl die Versicherungssumme als auch die Prämie werden dann jährlich angepasst, sodass Ihnen im Schadensfall eine Summe in Höhe der Kosten für den Bau eines gleichwertigen Hauses ausgezahlt wird.
Die Versicherungssumme wird in der Regel mit Hilfe der Quadratmeterzahl der bebauten Fläche und der Anzahl der Geschosse berechnet. Auf diese Weise verzichtet die Versicherung auf den Einwand der Unterversicherung. Bei einer alternativen Berechnung auf Grundlage der Wohnnutzfläche kann vor allem bei Häusern mit großen Kellerräumen, Fluren oder Stiegen durch die geringere Quadratmeteranzahl eine zu geringere Versicherungssumme entstehen. Dann könnte eventuell eine Unterversicherung zum Tragen kommen, was ja bei einer individuell gewählten Versicherungssumme auch leicht passieren kann. Einige Versicherungsgesellschaften lassen auch Baujahr und Bauweise in ihre Berechnung der Versicherungsprämie mit einfließen. Häuser mit mehr als drei Wohneinheiten oder gewerblich genutzte Wohneinheiten werden meistens auch anders berechnet als Ein- oder Zweifamilienhäuser.
Welche Leistungen umfasst die Grunddeckung der Gebäudeversicherung?
Die Grunddeckung kann alle bereits erwähnten Sparten wie die Risiken eines Brandes, eines Wasser- oder Sturmschadens und zusätzlich die Haus- und Grundstückshaftpflicht oder nur eine persönliche Auswahl der genannten Punkte umfassen. Außerdem können Sie sich gegen anfallende Nebenkosten in unterschiedlicher Höhe absichern. In diesem Bereich variieren die Angebote und Produkte der einzelnen Anbieter stark, sodass sich ein Vergleich lohnt. Hier-bei sollten besonders folgende Fragen in den Blick genommen werden:
- Ist der Brandherd mitversichert?
- Ist indirekter Blitzschlag beinhaltet?
- Sind Verstopfung und Korrosion mitversichert?
- Ist Wasserverlust im Falle eines Rohrbruches abgesichert?
- Werden die Kosten der Schneeräumung auf dem Dach übernommen?
- Werden optische Schäden nach Hagel ersetzt?
- Ist die Haltung eines Hundes mitversichert?
- Sind Schäden durch Erdbeben, Flugzeugabsturz oder unbemannte Flugmaschinen versichert?
- Ist grobe Fahrlässigkeit mitversichert und wenn ja, in welchen Versicherungssparten?
Alle diese Fragen beantwortet eine gut erstellte Deckungsübersicht der Versicherung. In un-serem Onlinerechner können Sie Ihre mögliche Gebäudeversicherung bestimmen und die Leistungen in den einzelnen Deckungsübersichten gegenüberstellen und vergleichen.
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